銀行貸款部落格

新手必學的信貸流程

我是銀行行員不是代辦公司，因此服務的過程中不會跟您收取非銀行的費用!!

我是銀行行員不是代辦公司，因此服務的過程中不會跟您收取非銀行的費用!!

我是銀行行員不是代辦公司，因此服務的過程中不會跟您收取非銀行的費用!!

由於很重要因此講三遍

我是銀行的行員，而且從事授信放款的資歷已經超過十年

由於礙於銀行的內部規範，因此沒辦法在網路上公布自己所服務的銀行名稱

因此如果想了解銀行的產品或授信觀點可以直接看我的部落格的文章內容

如果看完還不是很清楚可以直接撥打我的手機電話0972-727-690

前言:信貸每個人都想知道自己可以貸款的額度最高可以貸多少?另外信貸利率大概會是多少?如何申請信貸的過件率比較會高?

其實每一銀行收信準則都大同小異，因此看完此篇文章會對銀行的信貸授信政策會有基本的了解，因此而增加信貸的過件率

先說明一下:

銀行信貸的流程:

流程一(寫申請書):銀行信貸一般都是我們接觸到行員後填寫申請書及檢附身分證影本及工作證明(一般是名片或識別證影本或是勞保異動明細)及財力證明(薪轉存褶封面含近半年的內頁或所得清單或扣繳憑單)

流程二(電話照會):銀行主管照會拉聯徵及銀行的審查電話照會，由於銀行拉客戶聯徵必須要有客戶的申請書及身份證且要客戶同意的情況才會拉聯徵，因此這一階段會照會客戶是否申請書為親寫親填、核對客戶的基本資料(身分證字號及申請額度是多少及資金用途為何)、另外會詢問客戶是藉由何管道來認識銀行行員(銀行是禁止銀行行員跟代辦公司配合或是藉由代辦公司轉介紹案件)，此階段就大概會決定是否會核准，因為如果案件來源有問題或是客戶的信用狀況有問題或是客戶的收入有問題那麼案件就會不核准

流程三(對保):核准後行員就會跟主動跟客戶回覆核准的額度、利率及條件，且要跟申請人約對保時間，對保只是會給客戶簽貸款的約定書(借據)，且再一次的驗明是否為本人申請，並且由客戶出具欲撥款的帳戶(必須為申請人本人)

Q1我的信貸額度

首先需要了解以下幾點

1. 銀行信貸額度基本上受限於金管會規定(無擔保負債最高上限為22倍的月薪)

也就是說您的月收入可以用薪轉存褶近半年、扣繳憑單、所得清單(因為銀行的審查都需要書面資訊做佐證，因此收入以客戶的常態性收入(薪資)為主

您的收入就是近半年薪轉÷6

您的收入就是扣繳憑單給付總額÷12

您的收入就是所得清單所得總額÷12

2. 您的聯徵分數為何?

您的聯徵分數越高表示您的信用越好，因此信用越好銀行越敢借多一點額度

這邊提供一個網址只要您有申請自然人憑證及讀卡機就可以線上申請聯徵報告https://apply.jcic.org.tw/CreditQueryInput.do

因此把聯徵分數(滿分800分)簡單分為低風險、中風險、高風險

3. 您在銀行的客層為何?

銀行將客戶的一些綜合條件(例如:公司實收資本額大小、年收入、在公司的職務高低)，將客戶分類為各客層，各客層所差異是銀行願意借錢給單一客戶的額度倍數不同，因此簡單整理以下表格來簡單了解您自己是哪一客層

因此把聯徵分數及客層兩種變數放進來

※金管會規定22倍的上限，但是一般銀行都會預留一些額度空間怕不小心就超過金管會的規定，或是預留一點額度跟客戶做信用卡往來的空間

※由於上面表格只是為了讓客戶簡易了解核准的額度大小，一般銀行設計的產品評分卡的變數都不只兩個變數(但是這個評分卡的邏輯及一般的授信結果是差不多的)

因此舉例說明:

EX1:假設我公司非上市櫃，我年收入65萬，聯徵分數680分，但我名下現在有信貸30萬、卡債18萬，那麼我這次申請信貸額度最高可以貸多少?

A: 非上市櫃年收入65萬→D客，聯徵分數680分→中風險，最高15倍

計算月收入65÷12=5.41萬

22倍上限 5.41＊22=119萬

22倍空間 119-30-18=71萬

本行上限5.41＊15=81萬

因此本行空間及22倍空間取其低，因此本案例可貸71萬

4. 您的收支比為何?

這邊都在討論的是無擔保的負債(信貸和信用卡)，但是客戶的有擔保的債務(房貸及車貸)雖然不用計算進客戶的額度，但是依然要計算客戶的收入是否繳得起全部的貸款，但是銀行看聯徵只會看到客戶當初的貸款金額及現在餘額，因此銀行內部設計一個計算收支比的工具(簡單計算方式)

房貸訂約金額 每萬元＊52

信貸訂約金額 每萬元＊140

車貸訂約金額 每萬元＊160

信用卡現欠金額 總額＊0.05

※一般銀行都會有計算一般生活支出的金額(因為總不能所有收入都繳貸款就不吃不喝的過日子吧)，因此一般生活支出約1萬~2萬之間(收入越高生活支出就越高)，另外如果現在正在租房子也會把租金扣掉後才開始計算收支比。

Q2我的信用貸款利率為何?

這是每個客戶都想要了解的，但是其實每家銀行對於信貸的利率其實看法都

差不多，除了對大公司有專案利率以外其餘的都是看客層及風險另外加上有無卡債(卡循或繳最低)，有卡債一般都會加利率，因此整理一般產品的利率如下:

因此舉例說明:

EX1:假設是上市櫃的經理(A客)聯徵分數是750分(低風險)但是近期信用卡有循環(加1%)，利率一般會核准3.99%

EX2:假設是一般公司的行政人員(C客) 聯徵分數是650分(中風險)，利率一般會核准7.99%

※一般銀行主管都有可以簽利率的權限但是一般利率授權最多不得低於此客層的最低風險的上限

Q3如何提高我的信用貸款過件率?

這個也是最多人想了解的問題，因為信貸未核准其實都是客戶聯徵出了問題或是客戶犯了銀行審查的大忌，銀行審查是一群把銀行SOP準則記得很熟的行員，基本上審查標準一開始都訂好了，而審查只是執行SOP的人而已，因此下面把銀行審查的SOP及審查的大忌提供給申請人了解:

1.電話照會:申貸信貸資金用途不得為借錢給他人(家人也一樣)、用途不得為買房(主管機關規定信貸不得買房)、如為投資必須是較明確的標的(股票或基金可)(如為較新穎的投資項目較不建議)，公司電話沒人接(一定GG)

2.聯徵項目(一定GG):信用卡當月遲繳、遲繳信貸或是信用卡超過30天、信用卡被銀行強制停卡、支票跳票未補進、曾經債務協商、信用無評分(小白)

3.審查流程:當審查電話照會完畢及查詢完聯徵的重大異常項目後，就開始內部徵信查核客戶的公司資料是否正確，一般會查客戶公司以下幾個項目

經濟部商業司的公司資料https://findbiz.nat.gov.tw/fts/query/QueryBar/queryInit.do

財政部稅籍登記資料

https://www.etax.nat.gov.tw/cbes/web/CBES113W1_2

電話查詢勞保是否加保中

語音查詢付費電話(412-1111轉123#；另行動電話及外島地區請撥02-412-1111轉123#)。

查詢法源網或家事法

https://fyjud.lawbank.com.tw/index.aspx

http://domestic.judicial.gov.tw/abbs/wkw/WHD9HN01.jsp

最後Google查詢客戶是否有負面新聞

都查完畢如果都沒問題就開始按照客層計算額度及給利率

4.審查大忌:近期增貸(近半年信貸才撥款)、信用擴張(近一年信貸及卡債欠款金額持續增加、信用卡預借現金、收入不穩定、存摺內有百元提領或月光族、存摺基數持續向下

※審查大忌是每個審查觀點都不同，但是基本上如果同時有以上多種缺點是肯定不會過件的，因此能用所得清單送審就盡量用所清，因為存摺有太多缺點容易被看到